Suomessa toimii tällä hetkellä useita yhdistyksiä, jotka pyrkivät takaamaan esimerkiksi vammaisille, opiskelijoille ja työttömille edullisia asumismuotoja.

Yksi merkittävä ryhmä suomalaisia jää usein kuitenkin väliinputoajan rooliin, ja näitä ovat velkakierteeseen joutuneet ihmiset, joilla saattaa olla säännöllinen palkkatyö ja jopa hyvätkin tulot, mutta jotka ovat ottaneet vuosien varrella niin monta lainaa, että kaikki tulot uppoavat lainojen lyhentämiseen ja kalliiden korkokulujen kattamiseen.

Apua velkakierteeseen yhdistelylainan avulla

Velkakierteeseen joutuminen ei tapahdu yhdessä yössä, eikä siitä ole mahdollista myöskään päästä irti yhdessä yössä. Velkaantuminen voi pahimmassa tapauksessa johtaa henkilökohtaiseen konkurssiin ja tätä kautta luottotietojen menettämiseen, mikä puolestaan vaikeuttaa asunnon saamista myöhemmin, sillä monet vuokranantajat edellyttävät vuokralaiselta puhtaita luottotietoja.

Mikäli luottotietoja ei ole, vuokralaiselta voidaan edellyttää vakuuksia vuokranmaksun takaamiseksi. Vakuutena voi esimerkiksi olla useamman kuin yhden kuukauden vuokra, mikä on euromääräisesti hyvin merkittävä rahasumma.

Esimerkiksi kalliilla korkokuluilla varustetut pikavipit ja kulutusluotot ovat yksi tärkeä syy velkaantumiseen. Ennen uusien korkokattolakien voimaantuloa monien pikavippien todelliset vuosikustannukset saattoivat helposti nousta yli 100 prosenttiin.

Velkakierteen katkaiseminen ei ole helppoa, mutta se on mahdollista. Jotta voisit katkaista velkakierteen ennen luottotietojen menettämistä, yhdistä lainat Yhdistalaina.com-sivuston ilmaisessa lainojen vertailupalvelussa. Yhdistelylaina on siis uusi laina, jota tulee hakea riittävän suurella lainasummalla, jolloin kaikki kalliit pienlainat voidaan maksaa kerralla pois.

Säästöä syntyy siinä, että kalliit lainat eivät enää kerrytä uusia lainakustannuksia. Lisäksi saat yhdistelylainojen kilpailutuksen kautta uudelle lainallesi todennäköisesti huomattavasti kilpailukykyisemmän koron.

Yhdistelylaina auttaa tasapainoittamaan henkilökohtaista taloutta ja järjestämään omia raha-asioita paremmin kuntoon. Yhden lainan lyhentäminen usean eri lainan sijasta tuottaa vähemmän stressiä, jolloin omien menojen suunnitteleminen on huomattavasti helpompaa, ja voit välttää maksamattomien velkojen siirtymisen ulosottoon.

Lainojen yhdistämisen kautta rahaa jää paremmin myös muuhun elämiseen, kuten asumiskulujen kattamiseen ja vuokranmaksuun.

Vuokrasopimus on sopimus, jonka vuokralainen ja vuokranantaja allekirjoittavat vuokratessaan kiinteistön. Näissä asiakirjoissa määritellään molempien osapuolten oikeudet ja velvollisuudet sekä muut vuokrasopimusta koskevat tärkeät yksityiskohdat. Jos olet uusi vuokralainen tai haluat vain olla varma, että olet tietoinen oikeuksistasi vuokralaisena, nämä vinkit auttavat sinua ymmärtämään, mitä vuokrasopimuksesta kannattaa etsiä ja mitä kysymyksiä kannattaa esittää vuokranantajalle.

Tarkista piilokustannukset

Vuokrasopimuksessa kerrotaan kaikki kulut, joista vuokralainen on vastuussa. Jotkin niistä eivät välttämättä ole ilmeisiä, joten niistä on hyvä keskustella vuokranantajan kanssa ennen vuokrasopimuksen allekirjoittamista. Esimerkiksi sähkö-, kaasu-, vesi-, internet-, televisio- ja puhelinmaksut, kunnallisvero sekä mahdollisten vahinkojen korjaamisesta, kiinteistön siivouksesta ja puutarhanhoidosta aiheutuvat kustannukset ovat kaikki vuokralaisen vastuulla. Muista selvittää ennen vuokrasopimuksen allekirjoittamista, kuka maksaa kiinteistön ylläpidosta ja korjauksista.

Kysy kunnossapito- ja korjausvastuista

Vuokrasopimuksessa määritellään, kuka vastaa kiinteistön korjaamisesta ja kunnossapidosta. Vuokranantaja on vastuussa kiinteistön rakenteista ja ulkoasusta. Vuokralainen vastaa kiinteistön sisätiloista. Tähän kuuluvat kaikki kiinteistön sisäiset rakenteet ja johdotukset, putkistot, sähköjohdot ja laitteet. Jos vuokralainen laiminlyö kiinteistön kunnossapidon, hänet voidaan häätää. Jos vuokranantaja laiminlyö kiinteistön kunnossapidon, vuokralainen ei voi ryhtyä toimenpiteisiin. Selvitä aina vuokrasopimuksessa, kuka vastaa kiinteistön korjaamisesta ja kunnossapidosta.

Image Source: FreeImages‍

Kiinteistön kunto vuokrasopimuksen päättyessä.

Monet vuokralaiset jättävät tämän kohdan huomiotta. On kuitenkin ratkaisevan tärkeää ymmärtää, miten vuokrasopimuksessa määritellään kiinteistön kunto vuokrasopimuksen päättyessä. Vuokrasopimuksessa määritellään, millaisessa kunnossa kiinteistön tulisi olla vuokrasopimuksen alussa. Vuokralaisen on palautettava kiinteistö alkuperäiseen kuntoonsa vuokrasopimuksen päättyessä. Toisin sanoen kiinteistön on oltava samassa kunnossa kuin se oli vuokrasopimuksen alkaessa. Jos näin ei ole, vuokralaisen on maksettava korjaukset tai korvattava tavarat uusilla. Jaksottaisessa vuokrasopimuksessa vuokranantaja ja vuokralainen sopivat kiinteistön kunnosta vuokrasopimuksen alussa. Vuokrasopimuksen päättyessä molemmat osapuolet tarkistavat kiinteistön kunnon ja allekirjoittavat lisäyksen. Lisäyksessä todetaan kiinteistön kunto vuokrasuhteen päättyessä. Molemmat osapuolet säilyttävät kopion lisäyksestä todisteena kiinteistön kunnosta vuokrasopimuksen päättyessä. Tästä voi olla paljon apua, jos vuokralaiselta peritään korjaus- tai vaihtokustannuksia.

Vuokranantajan oikeus päästä kiinteistöön.

Yleensä vuokranantajalla ei ole oikeutta päästä kiinteistöön, ellei kyseessä ole vakava ongelma, kuten tulva tai tulipalo, ellei vuokralainen ole maksanut vuokraa tai ellei vuokralaisten terveys ja turvallisuus ole vaarassa. Vuokrasopimuksen aikana vuokranantajalla on oikeus päästä kiinteistöön hätätilanteessa. Muissa tapauksissa hänen on saatava vuokralaisen suostumus ennen kiinteistöön menoa. Määräaikaisissa vuokrasuhteissa vuokrasopimuksessa olisi määriteltävä olosuhteet, joissa vuokranantaja voi tulla kiinteistöön.

Vuokra ja sen korottaminen.

Vuokrasopimuksessa olisi täsmennettävä, miten vuokra lasketaan ja miten se maksetaan. Vuokrasopimuksessa olisi myös oltava kaava siitä, miten vuokraa voidaan korottaa vuokrasuhteen aikana. Englannissa ja Walesissa vuokranantajan on noudatettava laillisia vuokrankorotussääntöjä, jos hän haluaa korottaa vuokraa vuokrasopimuksen aikana. Jos vuokrasopimus on allekirjoitettu 5. maaliskuuta 2019 jälkeen, säännöt ovat seuraavat: Jos vuokrasopimus on allekirjoitettu ennen 5. maaliskuuta 2019, säännöt ovat seuraavat: Jos vuokranantaja haluaa korottaa vuokraa, hänen on lähetettävä vuokralaiselle “vuokrankorotusilmoitus” vähintään 12 viikkoa ennen uuden vuokran voimaantuloa. Ilmoituksessa on mainittava vuokran uusi määrä ja päivämäärä, jolloin uusi määrä tulee voimaan.

Lisämaksut ja -veloitukset

Vuokrasopimuksessa on mainittava kaikki maksut ja maksut, jotka vuokralaisen on maksettava. Ne on eriteltävä vuokrasopimuksessa. Vuokranantaja voi veloittaa vuokralaiselta yleishyödyllisistä palveluista, kuten sähköstä, kaasusta, vedestä ja internetistä. Vuokrasopimukseen voi sisältyä muita maksuja, kuten “siivousmaksu”, jos vuokralainen ei hoida kiinteistöä.

Häätömenettelyt ja häätöperusteet

Vuokrasopimuksessa olisi määriteltävä olosuhteet, joissa vuokranantaja voi häätää vuokralaisen, ja irtisanomisaika, joka vuokralaiselle on annettava. Vuokranantaja voi häätää vuokralaisen vain, jos hänellä on siihen hyvä syy ja jos hän noudattaa oikeaa oikeudellista menettelyä. Ennen häätöä vuokranantajan on lähetettävä vuokralaiselle irtisanomisilmoitus. Irtisanomisajan on oltava vähintään yksi tai kaksi kuukautta. Kun irtisanomisaika on päättynyt, vuokranantaja voi hakea hallussapitomääräystä. Jos tuomioistuin hyväksyy määräyksen, vuokralaisen on poistuttava asunnosta. Vuokralaisella on oikeus puolustaa häätöä, jos hän on eri mieltä häätöperusteesta. Häätöperusteita on kaksi: 1. Sopimusrikkomus – Vuokralainen rikkoo vuokrasopimusta, ja vuokranantaja antaa hänelle irtisanomisilmoituksen. 2. Laittomat syyt – Vuokranantaja voi häätää vuokralaisen, jos hänellä on siihen hyvä syy. Häätöön johtavia syitä ovat:

Yhteenveto

Vuokralaisilla on oikeuksia, mutta heillä on myös velvollisuuksia. Varmista ennen vuokrasopimuksen allekirjoittamista, että ymmärrät oikeutesi ja velvollisuutesi. Hyvin laaditussa vuokrasopimuksessa nämä on esitettävä selkeästi. Jos sinulla on kysyttävää vuokrasopimuksesta, pyydä vuokranantajaa selvittämään ne ennen vuokrasopimuksen allekirjoittamista.

Kun päätät, haluatko vuokrata vai ostaa asunnon, on otettava huomioon monia tekijöitä. Tulot, asumistarpeet ja henkilökohtaiset mieltymykset ovat vain muutamia asioita, joita on punnittava tätä tärkeää päätöstä tehtäessä. Vaikka vuokraaminen voi olla joillekin ihmisille hyvä vaihtoehto tietyissä tilanteissa, oman kodin omistamisessa on myös monia etuja. Jos yrität miettiä, onko vuokraaminen vai ostaminen oikea valinta sinulle, tutustu näihin vuokralla asumisen ja oman asunnon omistamisen hyviin ja huonoihin puoliin.

Asunnon vuokraamisen edut

– Vuokrauksen joustavuus – Tärkein vuokraukseen liittyvä etu on sen tarjoama joustavuus. Jos taloudellinen tilanteesi muuttuu eikä sinulla ole varaa pysyä asunnon maksujen kanssa, on paljon helpompaa muuttaa tarvittaessa pois vuokra-asunnosta. – Pienemmät ennakkokustannukset – Joissakin tutkimuksissa on todettu, että vuokraaminen on usein edullisempaa kuin ostaminen, vaikka kiinteistön ylläpitokustannukset otettaisiinkin huomioon. Tämä johtuu siitä, että sinun ei tarvitse maksaa asuntolainaa pois tai maksaa kodin ylläpitokuluja, kuten korjauksia, jotka voivat nousta tuhansiksi dollareiksi vuodessa. – Veroedut – Kun omistat oman kodin, voit vähentää asuntolainan korot ja kiinteistöverot veroistasi vuosittain. Mutta jos vuokraat, et voi vähentää näitä veroistasi, koska et omista kotiasi.

Asunnon ostamisen edut

– Pääoman kartuttaminen kotiisi – Yksi asunnon omistamisen suurimmista eduista on pääoma, jota voit kartuttaa ajan myötä. Jos alueesi kiinteistömarkkinat nousevat ajan mittaan, voit myydä kotisi kalliimmalla kuin mitä alun perin maksoit siitä, jolloin saat mukavasti voittoa. – Verohyödyt – Toinen etu asunnon omistamisesta on se, että voit ehkä vähentää monet asunnon omistamiseen ja ylläpitoon liittyvät kulut, kuten asuntolainan korot, kiinteistöverot, tietyt korjaukset ja kodin ylläpitokustannukset. – Mielenrauha – Oman kodin omistamisen ehkä suurin etu on sen tuoma turvallisuuden tunne ja mielenrauha. Jos kodissasi on jotain vikaa, kuten putkirikko tai sähköpalo, voit korjata ongelman itse ilman, että sinun tarvitsee huolehtia siitä, että vuokranantaja ei maksa korjauksia.

Asunnon vuokraamisen haitat

– Oman pääoman puute – Kun vuokraat asunnon, et kerrytä omaa pääomaa paikkaan, jossa asut. Jos siis haluat jossain vaiheessa ostaa talon, sinulla ei välttämättä ole asunnossasi tarpeeksi omaa pääomaa, jotta voisit maksaa hyvän käsirahan talosta. – Muuttamisen riskit – Toinen vuokraamisen haittapuoli on se, että jos joudut muuttamaan, sinun on löydettävä uusi asuinpaikka. Tämä voi olla vaikeaa, jos vuokramarkkinat ovat tiukat alueellasi, mikä on usein tilanne suurissa kaupungeissa, joissa vuokra-asuntojen kysyntä on suurta. – Huollon hallinnan puute – Toinen vuokralla asumisen haittapuoli on se, että et voi vaikuttaa asuntosi huoltoon liittyviin ongelmiin, kuten rikkoutuneeseen vedenlämmittimeen tai rikkinäisiin ikkunoihin. Vuokranantaja on vastuussa näiden korjausten tekemisestä, joten saatat joutua odottamaan korjausten valmistumista, jos he ovat liian kiireisiä.

Image Source: FreeImages‍

Asunnon ostamisen haitat

– Korkeammat alkukustannukset – Yksi asunnon hankkimisen suurimmista haitoista ovat alkukustannukset, kuten talon käsiraha, sulkemiskustannukset ja asuntolainan maksut. – Jatkuvat ylläpitokustannukset – Vaikka jotkut asunnonomistajat laiminlyövät varautua ylläpitokustannuksiin, kuten katon korjauksiin tai putkisto-ongelmiin, on tärkeää muistaa, että nämä kustannukset voivat kasvaa ajan mittaan. – Korkojen nousun riski – Korot, myös asuntolainan korot, voivat nousta milloin tahansa. Jos sinulla on kiinteäkorkoinen asuntolaina, korkojen nousu ei vaikuta maksuihisi, mutta jos sinulla on vaihtuvakorkoinen asuntolaina, joudut maksamaan enemmän joka kuukausi.

Tärkeimmät havainnot

Lopuksi on tärkeää pitää mielessä, että henkilökohtainen tilanteesi on ainutlaatuinen, joten vuokraaminen ja asunnon ostaminen eivät sovi kaikille. Tulojesi ja nykyisten taloudellisten velvoitteidesi kaltaiset tekijät auttavat sinua päättämään, kumpi vaihtoehto on sinulle paras. Tässä on kuitenkin muutamia huomioita, jotka voivat auttaa sinua tekemään päätöksen. – Voit vuokrata minkä tahansa kiinteistön, mutta kun omistat kodin, sinun on ostettava talo, joka sopii sinulle ja perheellesi. – Jos tulosi ovat pienemmät kuin alueesi keskiarvo, voit ehkä saada pienemmät kuukausimaksut vuokraamalla asunnon ostamisen sijaan. – Jos kiinteistömarkkinat laskevat alueellasi, asuntosi arvo todennäköisesti laskee sen mukana. – Riippumatta siitä, vuokraatko vai ostatko, tarvitset vakaat tulot, jotta voit maksaa kuukausimaksusi. Jos harkitset asunnon vuokraamista tai ostamista, on tärkeää pohtia sekä kunkin vaihtoehdon etuja että haittoja. Kun punnitset kaikkia tekijöitä, saatat päättää, että vuokraaminen sopii sinulle parhaiten tai että asunnon ostaminen on paras vaihtoehto.

Asumiseen liittyy vuokran lisäksi monia muita kuluja, kuten sähkö, vesi, lämmitys, netti, kotivakuutus ja autopaikan vuokra. Vaikka vuokra vie luonnollisesti suurimman osan asumiseen liittyvistä juoksevista kuluista, muut pienemmät kulut saattavat muodostaa merkittäviä lisäkuluja kuukausittaisen budjettiin.

Vaikka asunnon vuokra olisi edullinen, muut kulut eivät yleensä muutu. Esimerkiksi sähkö veloitetaan aina sähkösopimuksessa solmitun hinnoittelutyypin mukaan, eli sillä ei ole vaikutusta siihen, miten edullinen vuokra asunnossa on. Joihinkin vuokriin voi esimerkiksi kuulua netti tai vesi, mutta silti kuukauden aikana monia kuluja pääsee edelleen syntymään.

Mistä edullista lainaa väliaikaisten asumiskulujen kattamiseen?

Jos rahat eivät yllättäen riitä pakollisten asumiskulujen kattamiseen, tilanne voi säikäyttää. Aina akuuttia rahatilannetta on vaikeaa ennustaa etukäteen ja säännölliset palkkatulotkaan eivät välttämättä riitä pakollisten asumiskulujen kattamiseen esimerkiksi silloin, jos kuukauden aikana on tullut ilmi muita rahareikiä, joihin palkka on uponnut.

Lainarahalla on mahdollista kattaa väliaikaisia ja yllättäviä kuluja, kuten esimerkiksi pakollisia asumiskuluja. Lainaa ei toki ole tarkoitettu esimerkiksi vuokran maksuun joka kuukausi, mutta sillä voidaan kattaa esimerkiksi vuokran maksu silloin, kun vuokran maksuun tarkoitetut rahat ovat yllättäen uponneet johonkin muuhun tärkeään, kuten auton korjaamiseen tai uuden kodinkoneen ostoon.

Kalliin lainan ansaan on kuitenkin helppo pudota varsinkin, jos rahantarve on akuutti. Ennen lainasopimuksen solmimista lainat kannattaa aina kilpailuttaa huolellisesti, sillä tällä tapaa selvität todenmukaisesti kaikki lainaan liittyvät kulut.

Lainojen kilpailutus vertaa parhaat lainatarjoukset lainan todellisen vuosikoron perusteella, joten et tule ottaneeksi liian kallista lainaa, johon sisältyy yllättäen monia ikäviä piilokuluja. Koska lainojen kilpailutus ei maksa mitään, kyseessä on kaikin puolin turvallinen ja puolueeton tapa löytää edullisin laina pakollisten asumiskulujen kattamiseen helposti ja nopeasti.

Vuokrien noustessa monet ovat joutuneet miettimään, mistä, miten ja milloin edullisin asunto voisi löytyä. Erityisesti nopeasti kasvavilla paikkakunnilla ja pääkaupunkiseudulla edullista vuokra-asuntoa on oikeastaan tänä päivänä jopa lähes mahdotonta löytää. Millainen asuntomuoto olisi sitten kaikkein edullisin?

Asumisoikeusasunto – miksi se on niin edullista?

Verratessa eri asumismuotojen kustannuksia toisiinsa Suomen Rahatieto on selvittänyt, millainen asumismuoto on todellisuudessa kaikkein edullisin. Vertauksen mukaan alhaisimmat vuosittaiset asumiskulut olivat asumisoikeusasunnossa. Miksi asumisoikeusasunnossa asuminen on sitten niin edullista?

Asumisoikeusasuminen tarkoittaa omistus- ja vuokra-asumisen välimuotoa. Asumisoikeudella asuvan on maksettava asunnosta 15 prosentin omarahoitusosuus. Omarahoitusosuuden lisäksi asukkaan on yleensä vielä maksettava 1–3 kuukauden vastiketta vastaava takuusumma asuntoon muuttaessa, mutta tämä riippuu pitkälti siitä, millainen sopimus asumisoikeuteen on laadittu.

Vaikka asumisoikeuden saanut asukas ei omista asuntoa omistusasujan tapaan täysin, hänellä on täysin sama oikeus asua asunnossa. Asumisoikeuden saanut ei siis solmi määräaikaista vuokrasopimusta vuokralaisen tapaan, eli hän voi asua asunnossa niin pitkään kuin haluaa.

On hyvä pitää mielessä, että eri asumismuotojen kustannukset vaihtelevat myös suuresti sen mukaan, mikä paikkakunta on kyseessä. Lisäksi omistusasunnon kustannuksiin vaikuttaa esimerkiksi korkotaso, jonka omistusasuja on saanut asuntolainalleen.

Samalla tapaa lainasumma vaikuttaa asumiskustannuksiin – pääkaupunkiseudulla asunnon ostamiseksi vaaditaan huomattavasti suurempi laina kuin mitä pienemmältä paikkakunnalta asunnon ostava tarvitsee.

Myös asuntojen hintojen nousu vaikuttaa siihen, kuka hyötyy eniten. Asunnon ostaminen alueelta, jonka arvo on nousussa, hyödyttää tietysti omistusasujan sijoitusta olennaisesti. Toisaalta korkojen nousu voi suurentaa asumiskustannuksia omistusasunnossa merkittävästi.

Asumisoikeusasunto tarjoaa asujalle kuitenkin merkittäviä etuja. Asuja saa elämiseen samantyyppistä joustoa kuin vuokra-asunnossa, mutta toisaalta hänellä on oikeus asua asunnossa niin pitkään kuin itse haluaa.

Lisäksi asumisoikeusasuntoon on mahdollista tehdä joitakin muutostöitä, jolloin asunnosta voidaan tehdä enemmän omannäköinen. Asunnon jälleenmyynti voidaan myös jättää asunnon välittäjälle, jolloin asunnon vaihtaminen on helpompaa.